Was ist eine Lebensversicherung?
Unter den Begriff Lebensversicherungen fallen unterschiedlichste Produkte. Manche dienen ausschließlich der Risikoabsicherung, andere beinhalten sowohl eine Risikoabsicherung als auch eine kapitalbildende Komponente, manche dienen ausschließlich der Kapitalbildung.
Risiko von Verlusten
Bei den kapitalbildenden Lebensversicherungen ist insbesondere auf das Risiko zu achten: Während eine klassische Lebensversicherung einen Garantieverzinsung auf den Sparanteil enthält, besteht bei fonds- und indexgebundenen Versicherungen das Risiko weitgehender Kapitalverluste. Allerdings ist bei den derzeitigen Garantiezinssätzen zwischen 0,5% und 0% in der klassischen Lebensversicherung ein Realverlust auf Grund der Inflation möglich.
Veranlagt wird nur der Sparanteil
Ursprünglich dienten Lebensversicherungen in erster Linie der Absicherung eines Risikos und erst in zweiter Linie der Kapitalveranlagung. Dabei kann es sich um das Risiko des Ablebens oder auch um das Risiko eines langen Lebens handeln.
Ein Teil der Versicherungsprämie dient immer zur Abdeckung eines Risikos. Von den einbezahlten Prämien werden außerdem noch Abschluss- und Verwaltungskosten sowie Steuern abgezogen.
Lediglich der verbleibende Teil der Prämie, der sogenannte Sparanteil, dient der Veranlagung. Wenn eine Garantieverzinsung angeboten wird, bezieht sie sich - außer bei der prämienbegünstigten Zukunftsvorsorge - immer auf diesen Sparanteil.
Kündigung bringt wirtschaftliche Nachteile
Manche Lebensversicherungen haben mit einer Versicherung allerdings nur mehr wenig zu tun bzw. wird oft nur ein kleiner Versicherungsanteil lediglich aus steuerlichen Gründen beibehalten.
Lebensversicherungen werden auf eine bestimmte Zeit abgeschlossen. Bei Kündigung bzw. Rückkauf vor deren Ablauf ist mit Verlusten zu rechnen. Man sollte sich daher vor Abschluss eines Versicherungsvertrags überlegen, ob man auch in wirtschaftlich schlechten Zeiten noch in der Lage sein wird, die Prämie aufzubringen.
Bevor man eine Lebensversicherung abschließt, sollte man sich genau über die Kostenstruktur, die Gewinnbeteiligung, die Rückkaufwerte etc. informieren. Welche Informationsrechte Versicherungskundinnen/Versicherungskunden haben, hat die Finanzmarktaufsicht in ihrem Leitfaden Mindeststandards für die Informationspflichten in der Lebensversicherung (siehe unter Materialien) zusammengefasst.
Material
Leitfaden zur Lebensversicherung der Finanzmarktaufsicht.
VKI Ratgeber: Gut versichert - Das Konsument-Versicherungsbuch
Erhältlich beim VKI oder im Buchhandel. Kosten € 19,90.
Buch: Gut versichert. Das KONSUMENT-Versicherungsbuch | KONSUMENT.AT
Versicherungsvertrag kündigen.
Erhältlich bei der Arbeiterkammer.
Konsument | Arbeiterkammer
MUSTERBRIEF: Rücktritt von einem Versicherungsvertrag.
AK Musterbriefe-Datenbank zum Thema Konsumentenschutz.
Konsumentenschutz | Arbeiterkammer
VKI Ratgeber: Alles geregelt - Das Konsument-Vorsorgebuch
Erhältlich beim VKI oder im Buchhandel. Kosten € 19,90.
KONSUMENT.AT - Alles geregelt
VKI Ratgeber: Erben ohne Streit - Testament, Verlassenschaft, Notar, Vollmacht, Wohnen.
Erhältlich beim VKI oder im Buchhandel. Kosten € 19,90.
Buch: Erben ohne Streit | KONSUMENT.AT
Links
Der VKI-Risiko-Check informiert anonym und unentgeltlich über die eigene Risikosituation und findet heraus, welche Absicherung für Ihre persönliche Situation relevant ist.
VKI-Risiko-Check | VKI
Versicherung: Vertragsabschluss, Versicherungsarten, Ertrag oder Versicherungsleistung. Informationen der Finanzmarktaufsicht.
https://www.fma.gv.at/versicherung/
Gebrauchte Lebensversicherungen. Informationen des VKI.
Gebrauchte Lebensversicherungen - Investieren auf Leben und Tod | KONSUMENT.AT
Fondsgebundene Lebensversicherung. Informationen des VKI.
Fondsgebundene Lebensversicherungen - Damit Sie nicht Schiffbruch erleiden | KONSUMENT.AT
Versicherungen in jungen Lebensjahren - Sicher in die Zukunft. Informationen des VKI Wien.
Versicherungen in jungen Lebensjahren - Sicher in die Zukunft | KONSUMENT.AT
Das Vergleichsportal Durchblicker gibt einen Überblick über vers. Angebote bei Versicherungen, Strom/Gas, Finanzen und Telefon/Internet.
www.durchblicker.at
Informationen zur Versicherungsvermittlung des BMAW.
Versicherungsvermittlung (bmaw.gv.at)
Das Online-Tool „Versicherung kündigen“ der Arbeiterkammer zeigt, wie Sie Versicherungsverträge kündigen können – von der Ablebensversicherung bis zum Zukunftsvorsorgevertrag.
Online- Tool „Versicherung kündigen“ | Arbeiterkammer
Der Verein für Konsumenteninformation (gefördert durch Mittel des Sozialministeriums) steht Verbraucher:innen für Beratung und Information zur Verfügung und bietet Produkt- und Dienstleistungstests an.
Beratung | VKI
Kostenlose Hilfestellung erhalten Verbraucher:innen bei der Arbeiterkammer.
Konsumentenschutz | Arbeiterkammer
Das Europäische Verbraucherzentrum (EVZ) informiert und unterstützt kostenlos Verbraucher:innen bei der außergerichtlichen Durchsetzung ihrer Rechte in Europa.
Europäisches Verbraucherzentrum Österreich | Rat und Hilfe für Verbraucher in Europa (europakonsument.at)
Informationen zum Verbraucherrecht des VKI (gefördert durch Mittel des Sozialministeriums) mit aktuellen Gerichtsurteilen, News und Musterbriefen.
Verbraucherrecht | VKI
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