Finanzierung - Allgemein

Je mehr Geld jemandem aus eigenen Mitteln zur Verfügung steht, desto leichter ist die Finanzierung verschiedener Anschaffungen. Für die meisten ÖsterreicherInnen, die sich den Traum vom eigenen Haus, einer eigenen Wohnung oder anderer größerer Investitionen erfüllen möchten, reicht das eigene Geld jedoch nicht aus. Sie müssen sich dazu Geld ausleihen und sind auf Finanzierungslösungen wie Kredite angewiesen.

Auf die richtige Finanzierung kommt es an

Es gibt viele verschiedene Möglichkeiten der Fremdfinanzierung. Vom Bauspardarlehen über einen Konsumentenkredit bis hin zum Kauf auf Raten. Vor Herbst 2008 wurden von Banken auch die hochspekulativen Fremdwährungskredite an VerbraucherInnen vergeben. Die vielfältigen Angebote unterscheiden sich in Laufzeit, Verwendungsmöglichkeiten, Sicherheiten, Zinshöhe, Arten und Höhe von Nebenkosten und vielen weiteren Aspekten. Die passende Kreditart mit den geringsten Kosten zu finden, fällt oft nicht leicht.

Außerdem überlegen Sie, ob Sie nicht im Verwandtenkreis Finanzierungswillige haben, die Ihnen das Geld zu passenden Konditionen borgen wollen. Bei den derzeit geringen Zinsen im Veranlagungsbereich kann das für beide Seiten von Nutzen sein.

Wie viel können Sie sich monatlich leisten?

Wer einen Kredit benötigt, muss sich überlegen, wie viel man tatsächlich jedes Monat dafür aufwenden kann. Nicht nur die regelmäßigen Ausgaben müssen berücksichtigt werden, sondern auch ein Polster für Unvorhergesehenes, wie zB. die Anschaffung einer neuen Waschmaschine, weil die alte den Geist aufgegeben hat, ist einzuberechnen.

Die Höhe der monatlichen Rate will also wohl überlegt sein. Überprüfen Sie im nachfolgenden Modell, bei welcher Laufzeit Ihre "idealen Ratenhöhe" erreicht ist und ob Sie dann nicht insgesamt eine zu hohe Gesamtbelastung erreichen.

Je mehr Eigenmittel umso bessere Konditionen

Immer gilt aber die Faustregel: Je mehr Eigenkapital vorhanden ist, desto leichter erhält man einen Kredit. Hingegen wird eine sogenannte „Vollfinanzierung", bei der die gesamte Finanzierung ausschließlich mit Fremdkapital und ohne Eigenkapital erfolgt, normalerweise nicht angeboten.

Die Banken sind aufgrund rechtlicher Vorschriften („Basel III") dazu verpflichtet, darauf zu achten, dass KreditnehmerInnen über einen ausreichenden Eigenkapitalanteil verfügen. Zu groß wäre sonst das Risiko eines Zahlungsausfalls bei Vollfinanzierung. Auch für KonsumentInnen würde eine Vollfinanzierung Nachteile mit sich bringen: Zum einen wären höhere Rückzahlungsbeträge sowie höhere Zinsen als bei einer Teilfinanzierung zu zahlen. Zum anderen besteht die Gefahr, dass unüberlegte Käufe abgeschlossen werden, wenn für die Finanzierung kein Eigenkapital eingesetzt werden muss. Das Risiko, dass KonsumentInnen sich bei einer solchen Vollfinanzierung übernehmen, liegt auf der Hand.

Wichtig

Nehmen Sie sich für die Auswahl Ihrer Finanzierungsmöglichkeiten ausreichend Zeit! Vergleichen und prüfen Sie die Angebote verschiedener Kreditunternehmen! Achten Sie im Besonderen auf den effektiven Jahreszins!

Kreditunternehmen sind verpflichtet, KonsumentInnen vor Aufnahme des Kredits über den effektiven Jahreszinssatz zu informieren. In diesem sind nicht nur die Zinsen, sondern alle für den Kredit notwendigen, einmaligen und laufenden Kosten enthalten. Verschiedene Finanzierungsangebote sollten Sie stets auf Grundlage des effektiven Jahreszinssatzes miteinander vergleichen. Lassen Sie sich zusätzlich die Gesamtbelastung ausrechnen, also alle Zahlungen, die mit dem Kredit im Zusammenhang stehen!

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www.bankenschlichtung.at

FINANZMARKTAUFSICHT Otto Wagner Platz 5, 1090 Wien
Telefon: 1 249 59 0;
fma@fma.gv.at
www.fma.gv.at

Materialien

Kredite - Wichtige Tipps für die Kreditaufnahme Erhältlich bei der AK Wien.
www.wien.arbeiterkammer.at/service/broschueren/konsument/Kredite.html
Downloads

Kleiner Kreditführer Erhältlich bei der AK Steiermark.
www.stmk.arbeiterkammer.at/service/broschuerenundratgeber/konsument/Kleiner_Kreditfuehrer.html
Downloads

Kredit- und Leasingrechner auf Bankenhomepages Werbung für Kredite mit Rechentools
Rechentools der Arbeiterkammern.
http://media.arbeiterkammer.at/PDF/Kreditrechner_Okt2013.pdf
Downloads

Haushaltsbuch Erhältlich bei den Schuldnerberatungsstellen Österreichs.
www.schuldenberatung.at/fachpublikum/publikationen.php
Downloads

Haushaltsbudget-Rechner Online-Rechner der Arbeiterkammer zur Analyse des Haushalts-Budgets
haushaltsbudget.arbeiterkammer.at/
Downloads

VKI Ratgeber: Schlau finanzieren – Was Kredite kosten Erhältlich beim VKI Wien oder im Buchhandel. Kosten: € 14,90.
www.konsument.at/cs/Satellite?pagename=Konsument/Produkt/Detail&cid=318847034139
Downloads

VKI Ratgeber: Auskommen mit dem Einkommen - Vom Kassasturz zum Haushaltsplan Erhältlich beim VKI Wien oder im Buchhandel. Kosten € 14,90
www.konsument.at/cs/Satellite?pagename=Konsument/Produkt/Detail&cid=318847263988
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MUSTERBRIEF: Rücktritt vom Kreditvertrag Erhältlich bei der AK Oberösterreich.
www.ooe.arbeiterkammer.at/beratung/konsumentenschutz/geld/kredite/Kredit_-_Ruecktritt_und_Kuendigung.html
Downloads

Links

www.arbeiterkammer.at/beratung/konsument/Geld/Kredite/Tipps_fuers_Kreditgespraech.html Tipps für Kreditgespräch und Vertragsabschluss der Arbeiterkammern

www.verbraucherrecht.at Informationen zum Verbraucher­recht des Vereins für Konsumenteninformation (gefördert durch Mittel des Sozialministeriums) mit aktuellen Ge­richts­urteilen, News und Musterbriefen.

www.konsument.at/aboangebot Zeitschrift "KONSUMENT".
Konsument-Abo und andere Produkte des Vereins für Konsumenteninformation (gefördert durch Mittel des Sozialministeriums) direkt online bestellen (kostenpflichtig).

https://broschuerenservice.sozialministerium.at Broschüren und Folder zum Thema Konsumentenschutz finden Sie auf der Website des Sozialministeriums. Sie können per E-Mail unter broschuerenservice@sozialministerium.at oder telefonisch kostenfrei unter +43 1 71100 86 25 25 bestellt werden.

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